Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to znaczący krok finansowy i ogromna odpowiedzialność. Wymaga to dokładnego przemyślenia i długofalowego zaplanowania. Z tego też powodu każdy, nawet najmniejszy błąd, może ciągnąć za sobą konsekwencje przez wiele lat. Poniżej lista pięciu najczęściej popełnianych błędów czy pułapek czyhających na kredytobiorców. Wierzymy, że pomoże ona zachować czujność, a co za tym idzie – zmniejszy ryzyko napotkania nieprzyjemności.
- Podawanie we wniosku kredytowym niepełnych lub niezgodnych z prawdą informacji.
Część osób takimi właśnie działaniami próbuje zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu. Naginają rzeczywistość, aby uzyskać potrzebną kwotę. Do najczęstszych przekłamań dochodzi w kwestii: posiadania samochodu, ilości lub w ogóle posiadania dzieci, wysokości uzyskiwanego dochodu. Są i tacy, którzy posuwają się do podrabiania dokumentów finansowych. To nawet nie jest błąd, to przestępstwo. Prędzej czy później prawda wyjdzie na jaw i nie dość, że kredyt nie zostanie udzielony to działania te mogą sprowadzić problemy prawne ze względu na próbę wyłudzenia kredytu. Zgodnie z art. 297 Kodeksu karnego ten, kto „przedkłada fałszywe lub stwierdzające nieprawdę dokumenty albo nierzetelne, pisemne oświadczenia dotyczące okoliczności mających istotne znaczenie dla uzyskania […] kredytu […], podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.”
2. Pobieżne zapoznanie się z treścią umowy kredytowej.
Umowa kredytowa to dokument, którego podpisanie wiąże się z ostateczną akceptacją warunków kredytu. Nawet jeśli wydaje nam się, ze wszystko skrupulatnie sprawdziliśmy, policzyliśmy i porównaliśmy to mimo tego warto poświęcić czas na spokojne i wnikliwe zapoznanie się z umową.
Na szczególną uwagę „zasługuje” TOiP (tabela opłat i prowizji), z której dowiemy się o wszelkich kwotach dotyczących obsługi naszego kredytu. Trzeba mieć pewność, że wszystkie zapisy są dla nas zrozumiałe, a w razie potrzeby poprosić o wyjaśnienie przedstawiciela banku, który jest ekspertem w danej dziedzinie. Jeśli korzystamy z usług pośrednika to ona także ma wiedzę i zaopiniuje dokument.
Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli w zrozumieniu zapisów umowy pomoże nam kilka osób to ostatecznie my ją podpisujemy i w związku z tym ponosimy za to całkowitą odpowiedzialność.
3. Zbyt duża kwota kredytu.
Zbyt wysoka kwota kredytu hipotecznego może doprowadzić do problemów finansowych. Z powodu zbyt dużego miesięcznego obciążenia ratami możemy stracić płynność finansową. Zawsze trzeba realnie ocenić swoje możliwości dotyczące spłaty i zdecydować się na kwotę, której miesięczne obciążenie nie będzie nam spędzać snu z powiek.
4. Brak uwzględnienia dodatkowych kosztów.
Poza samym kredytem hipotecznym krok ten wiąże się też z innymi kosztami. W niektórych przypadkach możemy tu wliczyć:
- rzeczoznawcę, który przygotuje tzw. Operat szacunkowy, czyli wyceni naszą nieruchomość,
- notariusz, w obecności którego zawierana będzie umowa kredytowa/akt notarialny,
- podatki,
- prowizje,
- ubezpieczenie,
- utrzymanie nieruchomości.
Wszystkie powyższe, i możliwe inne, wydatki należy uwzględnić w budżecie, aby nie napotkać na nagłe trudności finansowe.
5. Składanie wniosku o kredyt w zbyt dużej liczbie instytucji.
Jeśli mamy jedną ofertę i pójdziemy z nią do innej instytucji z pytaniem czy możemy liczyć na lepsze warunki to nic w tym złego. Ba! Jest to nawet wskazane. Natomiast jeśli odwiedzimy np. 7 banków czy 3 pośredników to niestety zostanie niekorzystny ślad po tym, że staramy się o kredyt hipoteczny. Minusem takich informacji wymienianych między instytucjami jest to, że wynika z nich iż wszędzie pytaliśmy o możliwość uzyskania kredytu, a nigdzie go nie dostaliśmy. Stajemy się przez to coraz mniej wiarygodni dla kolejnych firm czy banków. Warto pytać i porównywać, aby wybrać najlepszą ofertę, ale wszystko z umiarem. Jeśli współpracujemy z pośrednikiem to lepiej zostać przy jednym, ponieważ brokerzy najczęściej mają nawiązaną współpracę z wieloma bankami i funduszami prywatnymi, więc kiedy już znają naszą sytuację to doradzą odpowiednie rozwiązanie. Odpowiednie nie zawsze będzie znacząc najlepsze, może być to jedyna możliwość. Należy jednak pamiętać, że kalkulacja czy wstępna decyzja czy oferta kredytowa nie są zobowiązujące.
Optymalne jest złożenie zapytań w 3-4 firmach.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z odpowiednim przygotowaniem i analizą sytuacji. Warto spotkać się z doradcą hipotecznym i skonsultować wszystko, aby rozwiał wszelkie wątpliwości i tym samym pomógł uniknąć powyżej wymienionych błędów. Dzięki temu uzyskamy najlepszą z możliwych ofert.
